KYC Onboarding—Cómo garantizar el cumplimiento de la normativa AML
Aprenda todo sobre el proceso de onboarding KYC, por qué debe implementarlo y la mejor manera de hacerlo.
Conozca a su cliente (KYC – por sus siglas en inglés) es la primera línea de defensa contra los defraudadores y lo primero que ve un cliente cuando trata con una empresa. Por eso es fundamental construir este proceso adecuadamente, garantizando un alto nivel de protección y una experiencia del cliente impecable.
Para simplificar el proceso de incorporación de clientes KYC, en Sumsub hemos preparado la presente guía para cumplir con los reguladores y las mejores prácticas para la incorporación de clientes.
¿Qué es onboarding KYC?
Conocer al cliente (KYC) es un conjunto de procedimientos legales que las empresas deben llevar a cabo antes de empezar a operar con un cliente nuevo. Estos procedimientos comprenden la recopilación y verificación de determinados datos sobre los clientes.
Los datos mínimos que necesitan las empresas para identificar a sus clientes incluyen:
- Nombre
- Fecha de nacimiento
- Dirección
El proceso de onboarding KYC es imprescindible para cumplir la Normativa contra el lavado de dinero (AML – por sus siglas en inglés). La lista exacta de información y documentos varía de un país a otro. Por lo tanto, es necesario comprobar las normativas y directrices de lucha contra el blanqueo de dinero de la jurisdicción pertinente y asegurarse de que la empresa se mantiene al día con las nuevas normativas.
Para verificar los datos de los clientes, las empresas necesitan obtener pruebas documentales auténticas y válidas del cliente. Puede tratarse de un documento de identidad (ID) o pasaporte (o cualquier otro documento de identidad válido) y una factura de servicios públicos (o algún otro documento acreditativo de la dirección, como una factura de impuestos, un censo electoral o un extracto bancario).
KYC onboarding y AML
Los requisitos de onboarding de clientes suelen depender de la normativa de una jurisdicción en concreto. En muchos países, basta con verificar a distancia los documentos y realizar un control de liveness (existencia). Pero en Alemania, por ejemplo, las empresas están obligadas a dar de alta a los clientes mediante un proceso de identificación por vídeo, que incluye una serie de pasos obligatorios, como una entrevista. Aunque las entrevistas no se exigen explícitamente en todos los procedimientos de KYC en Alemania, las instituciones financieras pueden optar por realizar entrevistas con los clientes como parte de su proceso de DDC (diligencia debida hacia el cliente). Las entrevistas pueden ayudar a recopilar información adicional sobre el cliente, evaluar el perfil de riesgo y garantizar el cumplimiento de los requisitos normativos.
Las empresas precisan ajustar sus flujos de trabajo de KYC a grupos de clientes específicos. Esto significa crear procesos que:
- Garanticen el cumplimiento de la normativa AML
- Puedan adaptarse al sector en cuestión y a las características específicas de la empresa
- Simplifiquen la experiencia del cliente facilitando la incorporación (onboarding), aumentando de este modo las tasas de conversión
- Mantengan los costes bajos
Para facilitar el proceso de onboarding, las empresas pueden delegar sus tareas de KYC a un proveedor de verificación.
¿Quién requiere un sistema KYC onboarding?
Todos los sectores obligados a luchar contra el lavado de dinero deben aplicar procedimientos KYC durante la captación de clientes, aunque las empresas no obligadas también pueden beneficiarse de esto.
Las empresas reguladas incluyen las instituciones financieras y empresas y profesiones no financieras designadas, como:
- Servicios financieros
- iGaming
- Proveedores de servicios de activos virtuales (VASPs – por sus siglas en inglés)
- Trading
- Agentes de la propiedad inmobiliaria
- Concesionarios de alto valor, etc.
También se recomienda a las empresas no reguladas, como los servicios de carsharing y las plataformas de mercado, que apliquen los procedimientos KYC para prevenir el fraude y evitar pérdidas financieras y de reputación.
Requisitos de KYC y AML por países
Aquí podrá encontrar la lista de los requisitos KYC y AML en diferentes países:
- Argentina
- Brasil
- Canadá
- Chile
- Colombia
- Alemania
- Hungría
- India
- Indonesia
- México
- Filipinas
- Arabia Saudí
- Tailandia
- EAU
- Reino Unido
- EE. UU.
DDC y EDD en incorporación de clientes
En lo que respecta a la Diligencia debida hacia el cliente (DDC), las empresas deben aplicar los siguientes procedimientos como parte de las comprobaciones de Conozca a su cliente (KYC):
- Identificación del cliente: obtener los datos personales del cliente y verificar la identidad de sus clientes o consumidores. La identificación del cliente es un componente fundamental de los requisitos de Conozca a su Cliente (KYC), cuyo objetivo es prevenir delitos financieros como el lavado de dinero, el fraude y la financiación del terrorismo.
- Verificación del cliente: garantizar que dichos datos no han sido hurtados o falsificados verificándolos con documentos u otras fuentes fiables independientes del cliente.
- Selfie check o autenticación facial: para determinar si el verdadero titular del documento está presente durante el proceso de incorporación y no se encuentra bajo coacción o hay otra persona haciéndose pasar por él.
- Verificación de la dirección: determinar si el cliente es originario de la región declarada. Los datos de geolocalización, como la detección de la dirección IP, también pueden aportar pruebas de la ubicación de un cliente.
- Comprobación de la titularidad real: identificación del titular real, si procede, y verificación de su identidad.
- Comprensión de la finalidad de la relación comercial: evaluación y, en su caso, obtención de información sobre la finalidad y la naturaleza prevista de la relación comercial o las transacciones.
Los reguladores determinan la información, los documentos y los métodos de verificación necesarios para aprobar la KYC. Pero las empresas pueden imponer sus propios requisitos específicos al proceso de incorporación de clientes.
En el caso de los clientes sospechosos, debe realizarse una comprobación de Diligencia debida reforzada (EDD – por sus siglas en inglés). Esto puede incluir los siguientes pasos además de la DDC estándar:
- Obtención de información específica sobre el cliente, como su perfil económico
- Determinación del beneficiario efectivo del cliente
- Establecimiento de la finalidad y la naturaleza prevista de la relación comercial
Cómo mejorar el proceso de onboarding de clientes (KYC)
La automatización del proceso de verificación puede suponer una gran diferencia. Según la experiencia de Sumsub, la automatización reduce los costes en un 40 %, acelera la verificación a un minuto y libera recursos de la empresa, puesto que los empleados dedican un 70 % menos de tiempo a tareas de cumplimiento.
Con el proveedor de KYC adecuado, las empresas también pueden beneficiarse de:
- Alto índice de verificación en todo el mundo, incluso en los mercados más exigentes en términos de índice de aprobación de verificaciones
- Detección antifraude: incluye detección de deepfake, detección de redes de fraude, evaluación de riesgos de teléfono/correo electrónico, huella digital de dispositivos y mucho más.
- Verificación sin documentos: la tecnología permite a las empresas verificar fácilmente la identidad y otros datos de sus clientes sin necesidad de documentación.
- Validación de bases de datos: las empresas pueden validar los datos de los usuarios como un nivel de seguridad adicional.
- Generador de flujos de trabajo: la tecnología permite a las empresas crear flujos de verificación personalizados sin código.
Soluciones KYC Onboarding
No todos los clientes pueden ser incorporados de la misma manera. Es por eso que es fundamental que las empresas personalicen su proceso de incorporación. Llevar esto a cabo manualmente es una tarea incómoda, por lo que las soluciones digitales son de gran ayuda.
La solución de onboarding digital de Sumsub permite lo siguiente:
- Creación de niveles de verificación: es posible implementar diferentes niveles para los clientes, cada uno de los cuales tendrá sus propios pasos de verificación (por ejemplo, verificación de identidad, comprobación de selfie, comprobante de dirección y otros). También tiene la posibilidad de seleccionar los documentos exactos que su empresa está dispuesta a aceptar. Todos los pasos pueden adaptarse a las necesidades de la empresa y a los requisitos reglamentarios
- Creador de flujos de trabajo: puede especificarse la ruta que seguirá cada cliente en la fase de onboarding. La ruta puede adaptarse a distintos países y grupos de riesgo. En dependencia de dichos factores, es posible crear diferentes escenarios sin necesidad de código.
- Personalización de la interfaz de usuario: permite a las empresas personalizar la interfaz de usuario creando sus propios diseños o utilizando diseños preestablecidos. La personalización también se lleva a cabo sin necesidad de codificación.
Puede leer más sobre la solución en nuestro recorrido.
Un nivel de verificación estándar consta de los siguientes pasos:
- Facilitar información personal
- Subir un documento de identidad
- Superación de un control de liveness
Además, las empresas pueden utilizar la configuración para especificar qué países y documentos son admisibles. Por ejemplo, una empresa puede decidir no aceptar un determinado documento (por ejemplo, un permiso de residencia) en un país y aceptarlo en otro.
Preguntas frecuentes
-
¿Cuál es el proceso de onboarding de clientes?
Conocer al cliente (KYC) es un conjunto de procedimientos legales que las empresas deben llevar a cabo antes de empezar a operar con un cliente nuevo. Estos procedimientos comprenden la recopilación y verificación de determinados datos sobre los clientes.
-
¿Cuáles son los pasos para el onboarding de clientes?
- Identificación del cliente
- Verificación del cliente
- Selfie check o autenticación facial
- Verificación de la dirección
- Comprobación de la titularidad real
- Establecimiento de la finalidad de la relación comercial
-
¿Cuál es la diferencia entre KYC y el onboarding de clientes?
El onboarding de clientes no forma parte del proceso del proceso de KYC. El onboarding de clientes se refiere al proceso de dar la bienvenida al cliente e integrarlo en el negocio (es decir, a través del registro de clientes), mientras que el KYC onboarding se refiere a la identificación y verificación del cliente.
-
¿Cuáles son los requisitos para el cumplimiento de las normas de KYC onboarding?
Los requisitos de onboarding de clientes suelen depender de la normativa de una jurisdicción en concreto. En muchos países, basta con verificar a distancia los documentos y realizar un control de liveness (existencia). Los datos mínimos que necesitan las empresas para identificar a sus clientes incluyen:
- Nombre
- Fecha de nacimiento
- Dirección
